Este artículo es parte de nuestra Guía Definitiva para Construir Modular . Este artículo paso a paso lo guiará a través de la búsqueda, elección y solicitud de una hipoteca de vivienda modular para ayudarlo a financiar su nueva casa.
Al financiar viviendas modulares, los bancos suelen emitir un préstamo que pasa por dos etapas. Estos se conocen como préstamos de construcción a permanente. Hasta que su casa esté completa y reciba su tasación final, el préstamo será un préstamo de construcción . Durante este tiempo, realizará pagos de “solo intereses”. Una vez que la vivienda esté completa, el préstamo se convertirá en una hipoteca permanente . En ese momento, comenzará a realizar pagos regulares contra el monto total del préstamo.
Paso 1: obtenga una estimación de precalificación
Tener una buena idea de cómo es su puntaje crediticio es esencial para obtener una estimación precisa de la hipoteca.
Su primer paso será obtener una cifra aproximada de cuánto dinero podrá gastar en su nuevo hogar. Si le proporciona a su banco información financiera y un historial crediticio general, ellos podrán darle una estimación de cuánto estarían dispuestos a prestarle y cómo serían las tasas de interés y las tarifas. Esta estimación es totalmente no vinculante , tanto para usted como para el prestamista.
Paso 2: comparar tarifas
Obtenga cotizaciones de al menos 3 bancos diferentes para ver qué tipo de tasas puede obtener. Incluso una diferencia de una centésima de un punto porcentual en una tasa puede significar miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
Paso 3 - Aplicar
Una vez que haya terminado su planificación y haya elegido un terreno para construir, deberá solicitar el préstamo. Para postularse necesitará:
- El contrato con el fabricante de la casa que planea comprar.
- Sus formularios W-2 de los últimos 2 o 3 años
- Formulario 4506-T del IRS
- Declaraciones de impuestos federales (1040)
- Una cuenta detallada de sus activos y deudas.
- Prueba de empleo
- Historial laboral de los últimos 5 años
- Sus recibos de pago más recientes, o si trabaja por cuenta propia, prueba de ingresos de un CPA
- Información sobre préstamos pendientes
- Un cheque bancario certificado para cubrir las tarifas (verificación de crédito y tarifas de solicitud)
- Una copia notariada de la escritura del terreno en el que está construyendo. Si está comprando el terreno, pídale al vendedor que incluya una carta de intención de venta con tantos detalles como sea posible.
- Planos de la vivienda para tasación. Si el valor estimado de su casa no iguala o excede el riesgo que el banco está tomando con el préstamo, no será aprobado.
Paso 4: obtenga la aprobación
Si su solicitud es satisfactoria, el banco aprobará el préstamo enviándole una carta de compromiso. Es posible que deba mostrar esta carta al fabricante o al vendedor si está comprando un terreno antes de que firmen un contrato final. Tenga en cuenta que en el paso 3 dijimos que necesitaría su contrato para obtener la aprobación. Esto nos presenta un poco de trampa. Ni el banco ni el fabricante quieren ser los primeros en asumir ningún riesgo, pero puede hacer que proporcionen aprobaciones no oficiales para satisfacer la preocupación de la otra parte .
Paso 5: establezca un calendario de desembolsos
Una vez que reciba la aprobación final, deberá establecer un cronograma para pagar la propiedad, el fabricante, el contratista general y cualquier otro costo asociado con la construcción de su casa. A medida que se alcanza cada hito, el banco necesitará un comprobante de finalización, a menudo mediante una inspección. Esto asegurará que solo una vez que se complete una tarea a satisfacción del banco, se liberará el pago.
Paso 6: cierre del préstamo
Ahora que se estableció y acordó el calendario de desembolsos y cualquier otra inquietud que tuvieran, ¿recibió su permiso de construcción? - han sido atendidos, el préstamo se cerrará. Usted y el banco firmarán los documentos finales y pagarán los costos de cierre.
Paso 7: construya su casa
Durante el tiempo que se esté construyendo su casa, pagará los intereses al banco todos los meses. Hasta que su casa esté completa, no podrá realizar ningún pago en contra del principio , por lo que querrá completar su casa lo más rápido posible.
Paso 8 - Convierta su préstamo de construcción en una hipoteca permanente
Una vez finalizada la construcción, el banco inspeccionará y tasará la casa. Si todo es satisfactorio, el préstamo se convertirá en hipoteca permanente y comenzarás a realizar pagos tanto contra intereses como contra principal. A pesar de que hasta ahora tenía un préstamo para la construcción, el reloj comenzó a correr en su hipoteca tan pronto como se cerró el préstamo . Si obtuvo una hipoteca de 30 años y le tomó 3 meses completar la construcción, ahora tiene 29 años y 9 meses para pagar el saldo. Esto puede significar que su pago promedio podría ser un poco más alto por mes para tener en cuenta el número reducido de meses de pago.
por JElitzer .